Взносы на страховых рынках ACA могут вырасти на 13 процентов из-за истечения срока действия федеральных субсидий

Участники программ медицинского страхования на рынках Affordable Care Act столкнутся с резким ростом личных расходов в предстоящих плановых годах: по сообщениям Shreya Biswas, страховые взносы на индивидуальном рынке вырастут в среднем на 13 процентов в связи с истечением срока действия временного расширения федеральных субсидий. Ожидаемое повышение тарифов происходит в критический момент для индивидуального рынка, где рекордное число регистраций в последние годы в значительной степени поддерживалось расширенными федеральными налоговыми льготами на страховые взносы, снижавшими выплаты потребителей во всех категориях доходов. Без законодательного вмешательства с целью продления или замены истекающей финансовой помощи миллионам страхователей, приобретающих частную страховку через федеральные и региональные биржи, предстоит резкий пересмотр бюджетов домохозяйств на медицинское обслуживание.

## Key facts

- Согласно материалам Shreya Biswas, страховые взносы на индивидуальном рынке в рамках Affordable Care Act, по оценкам, вырастут на 13 процентов. - Повышение тарифов совпадает с истечением срока действия и постепенной отменой расширенных федеральных налоговых льгот на премии, которые ранее снижали ежемесячные платежи для участников бирж. - Миллионы американцев, пользующихся HealthCare.gov и биржами штатов, столкнутся со значительным ростом чистых ежемесячных обязательств по страховым взносам. - Финансовые изменения вступают в силу на фоне общего давления в сторону повышения базовых расходов на медицинскую помощь и затрат на рецептурные препараты. - Ежегодные периоды открытой регистрации служат ключевым механизмом, с помощью которого страхователи должны скорректировать выбор планов или принять на себя возросшую долю страховых взносов.

## What happened

Рынки медицинского страхования, созданные в соответствии с Affordable Care Act, сталкиваются со структурной корректировкой цен, вызванной запланированным истечением срока действия расширенных федеральных субсидий на премии, сообщает Shreya Biswas. Анализ политики показывает, что взносы по эталонным планам серебряного уровня и тарифы на индивидуальном рынке в целом вырастут примерно на 13 процентов, поскольку страховые компании переоценивают риски, а федеральное правительство сворачивает расширенную финансовую помощь.

Это изменение происходит в период, когда индивидуальный рынок медицинского страхования проходит стандартные циклы открытой регистрации, в ходе которых потребители должны выбрать покрытие на предстоящий год. При сокращении или прекращении действия федеральных налоговых льгот на страховые взносы чистая сумма, выплачиваемая потребителями, увеличивается, даже если брутто-премия, взимаемая страховой компанией, остается относительно стабильной. В данном случае страховщики закладывают в общие тарифы планов как растущие базовые клинические расходы, так и утрату субсидий, что усиливает финансовую нагрузку на страхователей.

Участники бирж, имевшие право на нулевые или минимальные ежемесячные взносы в соответствии с расширенными правилами субсидирования, теперь столкнутся с возобновлением счетов за премии или со значительно более высокими доплатами и франшизами, если они решат перейти на более низкий уровень покрытия для сохранения приемлемых ежемесячных расходов. В репортаже Biswas подчеркивается, что грядущий скачок затрат угрожает снизить доступность страхования для демографических групп, которые в рекордном количестве вышли на индивидуальный рынок в ходе недавних периодов открытой регистрации.

## Why it matters

Прогнозируемое повышение взносов на 13 процентов влечет за собой прямые и ощутимые последствия для финансов домохозяйств, платежеспособности медицинских учреждений и общей стабильности индивидуального страхового рынка. На протяжении более двух десятилетий колебания доступности медицинского страхования напрямую коррелировали с изменениями общенационального уровня незастрахованного населения. При сокращении субсидий участники с низким уровнем дохода, живущие чуть выше федерального порога бедности, сталкиваются с ежемесячными взносами, способными поглотить значительную часть их располагаемого дохода, что вынуждает делать сложный выбор между базовыми жизненными потребностями и профилактической медицинской защитой.

Помимо домохозяйств с низким доходом, граждане со средним доходом сталкиваются с резким возвращением дореформенного «обрыва субсидий». Согласно стандартным законодательным нормам, физические лица и семьи с доходом более 400 процентов от федерального уровня бедности полностью теряют право на помощь в оплате взносов. Для самозанятых специалистов, владельцев малого бизнеса и лиц, рано вышедших на пенсию, которые полностью зависят от бирж индивидуального рынка, а не от корпоративных планов медицинского страхования от работодателей, полная стоимость эталонных премий может легко превысить десятую часть годового дохода домохозяйства.

Для больниц, общественных медицинских центров и клинических практик рост числа незастрахованных лиц или лиц с недостаточным страховым покрытием напрямую выражается в бремени неоплачиваемой медицинской помощи и безнадежных долгах. Когда пациенты отказываются от страховки из-за ценового шока от взносов, они зачастую откладывают первичную и плановую медицинскую помощь, в конечном итоге обращаясь в отделения неотложной помощи больниц уже с запущенными заболеваниями. Кроме того, если более молодые и здоровые страхователи решат отказаться от покрытия из-за роста цен, оставшийся пул рисков станет старше и болезненнее, запустив цикл неблагоприятного отбора, что может побудить страховщиков требовать еще большего повышения тарифов в последующие годы.

## The background

Конгресс учредил индивидуальные биржи медицинского страхования в рамках Patient Protection and Affordable Care Act of 2010, создав структуру, в которой лица, не имеющие доступа к доступному страхованию от работодателя или государственным программам, таким как Medicaid и Medicare, могли приобретать стандартизированные частные планы. Чтобы сделать эти планы доступными, закон ввел предварительные налоговые льготы на страховые взносы, рассчитанные по скользящей шкале на основе федеральных критериев бедности, а также программы снижения доли расходов для страхователей с низким уровнем дохода, приобретающих планы серебряного уровня.

В течение первого десятилетия работы бирж налоговые льготы на взносы были строго ограничены домохозяйствами с доходом от 100 до 400 процентов от федерального уровня бедности. Потребители, зарабатывавшие хотя бы на один доллар больше порога в 400 процентов, были обязаны полностью оплачивать брутто-премии, что создавало явление, которое аналитики называли «обрывом субсидий». Кроме того, домохозяйства с низким уровнем дохода по-прежнему должны были отдавать относительно высокий процент своего дохода за эталонное покрытие, прежде чем федеральные льготы покрывали оставшуюся часть.

Чтобы противостоять экономическим трудностям эпохи пандемии и растущему риску увеличения числа незастрахованных, Конгресс временно изменил формулу субсидий посредством American Rescue Plan Act of 2021. Этот закон полностью отменил верхний предел дохода в 400 процентов, ограничив максимальные страховые взносы за эталонное покрытие на уровне 8.5 процента от дохода домохозяйства для любого участника, независимо от заработка. Он также увеличил субсидии для домохозяйств с низким уровнем дохода, позволив тем, чей доход составлял до 150 процентов от порога бедности, регистрироваться в планах серебряного уровня с нулевыми ежемесячными взносами. Впоследствии Конгресс продлил действие этих расширенных субсидий до конца 2025 года в рамках Inflation Reduction Act of 2022.

Расширенные субсидии привели к рекордному росту числа участников бирж по всей стране, превысившему 21 миллион человек к 2024 году. Однако, поскольку эти меры были приняты как временные бюджетные механизмы, а не как постоянные изменения в налоговом кодексе, установленная законом дата окончания их действия повлекла за собой автоматический возврат к прежним, менее щедрым графикам субсидирования, если только законодатели не примут специальный закон о продлении их действия.

## Reaction

Перспектива роста страховых взносов на биржах вновь разожгла давний идеологический и бюджетный конфликт в Вашингтоне по поводу долгосрочного финансирования федеральных программ здравоохранения. Законодатели-демократы и организации по защите общественного здоровья неоднократно призывали сделать расширенные налоговые льготы на страховые взносы постоянными, утверждая, что субсидии достигли своей прямой политической цели: снизили уровень незастрахованности до исторического минимума и защитили потребителей от общей инфляции.

Фискальные консерваторы и законодатели-республиканцы решительно возражают против бессрочного продления льгот, ссылаясь на оценки Congressional Budget Office, согласно которым постоянное расширение субсидий увеличит дефицит федерального бюджета на сотни миллиардов долларов в течение десятилетнего бюджетного окна. Критики также утверждают, что неограниченные налоговые льготы изолируют потребителей от реальной стоимости медицинских услуг и субсидируют доходы частных страховых компаний, не решая при этом коренных причин инфляции в здравоохранении, таких как консолидация больничных сетей, ценообразование на фармацевтическую продукцию и административные накладные расходы.

Страховые комиссары штатов и национальные отраслевые организации в сфере медицинского страхования призвали федеральных политиков утвердить четкие законодательные ориентиры задолго до начала плановых годов. Страховщики обязаны подавать предварительные тарифные заявки регуляторам штатов и федеральным органам за несколько месяцев до старта открытой регистрации, рассчитывая актуарные риски и модели ценообразования задолго до того, как общественность увидит окончательные варианты планов на порталах бирж.

## What we don't know yet

Сохраняется значительная неопределенность относительно того, как повышение страховых взносов распределится географически и по различным металлическим уровням страховых планов. Поскольку показатель в 13 процентов представляет собой прогнозируемый средний показатель по стране, региональные корректировки тарифов могут существенно различаться в зависимости от концентрации местного госпитального рынка, конкуренции среди страховщиков и программ перестрахования на уровне штатов. В штатах, управляющих собственными биржами со специальными программами обеспечения доступности за счет бюджета штата, влияние на потребителей может быть смягчено, тогда как потребители в штатах, использующих федеральную платформу HealthCare.gov, могут ощутить на себе всю тяжесть сокращения субсидий.

Также остается неясным, сможет ли Конгресс достичь двухпартийного компромисса — например, целевого продления льгот для категорий с низким доходом в сочетании с более строгой проверкой соответствия критериям — или же субсидиям позволят полностью прекратить свое действие. Кроме того, имеющиеся данные пока не позволяют количественно оценить, сколько нынешних страхователей, как ожидается, полностью откажутся от покрытия, а сколько перейдут на бронзовые планы с более высокими годовыми франшизами, чтобы минимизировать шок от ежемесячных взносов.

## What to watch

Динамика доступности индивидуального страхования будет зависеть от нескольких ключевых этапов в законодательном и регуляторном календаре. Наблюдателям следует обратить внимание на предстоящие переговоры по бюджету в Конгрессе и дебаты вокруг законодательных механизмов, в рамках которых законодатели могут попытаться прикрепить продление льгот к более широким пакетам расходов или налоговому законодательству.

На регуляторном уровне департаменты страхования штатов обычно публикуют предварительные и окончательные тарифные заявки в период с июня по сентябрь каждого календарного года. Эти публичные документы покажут, меняют ли страховщики масштабы своего присутствия, уходят ли из тарифных зон отдельных округов или реструктурируют франшизы по планам, чтобы компенсировать сопротивление потребителей росту цен.

Наконец, открытая регистрация, начинающаяся каждый ноябрь, станет решающей эмпирической проверкой устойчивости бирж. Итоговые показатели зачисления, перемещение потребителей между уровнями планов и изменения в демографическом составе пула застрахованных покажут, способен ли индивидуальный рынок выдержать рост цен без сползания в дестабилизирующее сокращение пула рисков.

This report is based on reporting published by Shreya Biswas.