توقعات بارتفاع أقساط أسواق ACA التأمينية بنسبة 13 بالمئة مع انتهاء الدعم الفيدرالي

يواجه المسجلون في أسواق التأمين الصحي التابعة لقانون Affordable Care Act زيادات حادة في التكاليف المباشرة المدفوعة من أموالهم الخاصة مع اقتراب سنوات الخطط التأمينية المقبلة، حيث يُتوقع أن ترتفع أقساط السوق الفردية بمتوسط قدره 13 بالمئة مع انتهاء التوسعات المؤقتة في الدعم الفيدرالي، وفقاً لتقرير أعدته Shreya Biswas. وتأتي هذه الزيادة المتوقعة في الأسعار في منعطف حرج للسوق الفردية، حيث كان الإقبال القياسي على التسجيل في السنوات الأخيرة مدعوماً بشكل كبير بتعزيزات الإعفاءات الضريبية الفيدرالية للأقساط التي خفضت مساهمات المستهلكين عبر مختلف شرائح الدخل. ومن دون تدخل تشريعي لتمديد المساعدات المالية التي تنتهي صلاحيتها أو استبدالها، يواجه ملايين من حاملي وثائق التأمين الذين يشترون تغطية خاصة عبر منصات التبادل الفيدرالية وتلك التابعة للولايات إعادة حساب حادة لميزانيات الرعاية الصحية لأسرهم.

## Key facts

- يُتوقع أن ترتفع أقساط السوق الفردية بموجب Affordable Care Act بنسبة تُقدر بنحو 13 بالمئة، وفقاً لتقرير أعدته Shreya Biswas. - تتزامن الزيادات في الأسعار مع انتهاء والإلغاء التدريجي للإعفاءات الضريبية الفيدرالية المعززة للأقساط التي خفضت سابقاً المدفوعات الشهرية للمسجلين في منصات التبادل. - يواجه ملايين الأمريكيين الذين يعتمدون على HealthCare.gov والأسواق القائمة على مستوى الولايات زيادات كبيرة في صافي التزامات أقساطهم الشهرية. - يدخل هذا التحول المالي حيز التنفيذ وسط ضغوط تصاعدية أوسع نطاقاً على تكاليف الرعاية الطبية الأساسية ونفقات الأدوية الموصوفة طبياً. - تمثل فترات التسجيل المفتوح السنوية الآلية الحاسمة التي يتعين من خلالها على حاملي الوثائق تعديل خيارات خططهم أو تحمل حصص أعلى من الأقساط.

## What happened

تواجه أسواق التأمين الصحي التي أُنشئت بموجب Affordable Care Act تعديلاً هيكلياً في الأسعار مدفوعاً بانتهاء الصلاحية المقرر لإعانات الأقساط الفيدرالية الموسعة، وفقاً لتقرير أعدته Shreya Biswas. وتشير تحليلات السياسات إلى أن أقساط الخطط الفضية القياسية ومعدلات السوق الفردية الأوسع مهيأة للارتفاع بنسبة تُقدر بنحو 13 بالمئة مع قيام شركات التأمين بإعادة تسعير المخاطر وسحب الحكومة الفيدرالية لمساعداتها المالية المعززة.

ويأتي هذا التحول في الوقت الذي تشهد فيه سوق التأمين الصحي الفردي دورات التسجيل المفتوح المعتادة، والتي يتعين خلالها على المستهلكين اختيار تغطيتهم للعام المقبل. وعندما تنخفض الإعفاءات الضريبية الفيدرالية للأقساط أو تنتهي صلاحيتها، فإن المبلغ الصافي الذي يدفعه المستهلكون يرتفع حتى لو ظل القسط الإجمالي الذي تفرضه شركة التأمين مستقراً نسبياً. وفي هذه الحالة، تدرج شركات التأمين كلاً من النفقات السريرية الأساسية المتزايدة وفقدان الإعانات في معدلات خططها الإجمالية، مما يضاعف الأثر المالي على حاملي الوثائق.

أما المسجلون في السوق الذين تأهلوا للحصول على أقساط شهرية مجانية بقيمة صفر دولار أو منخفضة التكلفة بموجب قواعد الدعم الموسع، فإنهم يواجهون الآن فواتير أقساط متجددة أو مدفوعات مشتركة ومبالغ تحمل شخصية أعلى بكثير إذا خفضوا فئة تغطيتهم للحفاظ على تكاليف شهرية يمكن تحملها. وتؤكد تقارير Biswas أن الارتفاع المرتقب في التكاليف يهدد بتقويض القدرة على تحمل تكاليف التأمين عبر الفئات الديموغرافية التي دخلت السوق الفردية بأعداد تاريخية خلال فترات التسجيل المفتوح الأخيرة.

## Why it matters

تحمل الزيادة المتوقعة في الأقساط بنسبة 13 بالمئة تداعيات فورية وملموسة على الموارد المالية للأسر، والملاءة المالية لمقدمي الرعاية الصحية، والاستقرار العام لسوق التأمين الفردي. فلأكثر من عقدين من الزمان، ارتبطت التقلبات في القدرة على تحمل تكاليف التأمين الصحي بشكل مباشر بالتحولات في المعدل الوطني لغير المؤمن عليهم. وعندما يتقلص الدعم، يواجه المسجلون من ذوي الدخل المنخفض الذين يعيشون فوق خط الفقر الفيدرالي مباشرة أقساطاً شهرية يمكن أن تستنزف جزءاً كبيراً من دخلهم المتاح، مما يجبرهم على اتخاذ خيارات صعبة بين نفقات المعيشة الأساسية والحماية الطبية الوقائية.

وإلى جانب الأسر ذات الدخل المنخفض، يواجه أصحاب الدخل المتوسط عودة حادة لما كان يُعرف قبل الإصلاح بـ "جرف الدعم". فبموجب القواعد القانونية القياسية، يفقد الأفراد والأسر الذين يكسبون أكثر من 400 بالمئة من خط الفقر الفيدرالي أهليتهم للحصول على أي مساعدة في الأقساط. وبالنسبة للمهنيين العاملين لحسابهم الخاص، وأصحاب المشاريع الصغيرة، والمتقاعدين مبكراً الذين يعتمدون كلياً على منصات تبادل السوق الفردية بدلاً من خطط التأمين الصحي الجماعية التي يرعاها أصحاب العمل، فإن الأقساط القياسية بالسعر الكامل يمكن أن تتجاوز بسهولة عُشر الدخل السنوي للأسرة.

وبالنسبة للمستشفيات، والمراكز الصحية المجتمعية، والعيادات السريرية، فإن الزيادة في أعداد غير المؤمن عليهم أو من يفتقرون إلى التغطية الكافية تُترجم مباشرة إلى أعباء رعاية غير معوضة وديون معدومة. فعندما يتخلى المرضى عن التغطية التأمينية بسبب صدمة ارتفاع الأقساط، فإنهم غالباً ما يؤجلون الرعاية الأولية والروتينية، ويلجأون في النهاية لتلقي العلاج في أقسام طوارئ المستشفيات للحالات المتقدمة. وعلاوة على ذلك، إذا اختار المسجلون الأصغر سناً والأكثر صحة التخلي عن التغطية بسبب ارتفاع الأسعار، فإن مجمع المخاطر المتبقي يصبح أكبر سناً وأكثر مرضاً، مما يطلق دورة من الاختيار العكسي يمكن أن تدفع شركات التأمين إلى المطالبة بزيادات أكبر في الأسعار في السنوات اللاحقة.

## The background

أنشأ الكونغرس منصات تبادل التأمين الصحي الفردية بموجب Patient Protection and Affordable Care Act of 2010، واضعاً إطاراً يتيح للأفراد الذين لا تتاح لهم تغطية ميسورة التكلفة من أصحاب العمل أو من خلال برامج عامة مثل Medicaid وMedicare شراء خطط خاصة موحدة. ولإتاحة الوصول إلى تلك الخطط، استحدث القانون إعفاءات ضريبية مدفوعة مقدماً على الأقساط، مُنظمة وفق جدول تصاعدي يستند إلى إرشادات الفقر الفيدرالية، إلى جانب تخفيضات تقاسم التكاليف لحاملي الوثائق من ذوي الدخل المنخفض الذين يشترون خطط الفئة الفضية.

وخلال العقد الأول من عمل هذه السوق، كانت الإعفاءات الضريبية للأقساط محددة بصرامة للأسر التي يتراوح دخلها بين 100 بالمئة و400 بالمئة من مستوى الفقر الفيدرالي. وكان المستهلكون الذين يكسبون حتى دولاراً واحداً فوق عتبة 400 بالمئة مسؤولين بالكامل عن دفع الأقساط الإجمالية كاملة، مما خلق ما أسماه المحللون على نطاق واسع "جرف الدعم". وعلاوة على ذلك، كان لا يزال يُطلب من الأسر ذات الدخل المنخفض المساهمة بنسب عالية نسبياً من دخلها في التغطية القياسية قبل أن تغطي الائتمانات الفيدرالية الباقي.

ولمواجهة الضائقة الاقتصادية في فترة الجائحة ومخاطر ارتفاع نسب غير المؤمن عليهم، أعاد الكونغرس هيكلة صيغة الدعم مؤقتاً من خلال American Rescue Plan Act of 2021. وألغى ذلك القانون سقف الدخل البالغ 400 بالمئة بالكامل، واضعاً حداً أقصى لمساهمات الأقساط للتغطية القياسية بنسبة 8.5 بالمئة من دخل الأسرة لأي مسجل، بغض النظر عن أرباحه. كما زاد من الدعم المقدم للأسر ذات الدخل المنخفض، مما مكن أولئك الذين يكسبون ما يصل إلى 150 بالمئة من عتبة الفقر من التسجيل في الخطط الفضية بأقساط شهرية صفرية. ومدد الكونغرس لاحقاً تلك الإعانات المعززة حتى نهاية عام 2025 بموجب Inflation Reduction Act of 2022.

ودفعت الإعانات المعززة التسجيل في السوق على مستوى البلاد إلى مستويات قياسية، متجاوزاً 21 million فرد بحلول عام 2024. ومع ذلك، ونظراً لأن هذه التعزيزات أُقرت كتدابير مالية مؤقتة بدلاً من كونها تعديلات دائمة على قانون الإيرادات الداخلية، فإن تاريخ انتهاء صلاحيتها القانوني أدى إلى العودة التلقائية إلى جداول الدعم القديمة والأقل سخاءً ما لم يمرر المشرعون تشريعاً صريحاً بإعادة تفويضها.

## Reaction

أعاد احتمال ارتفاع أقساط التأمين في السوق إشعال صراع أيديولوجي ومالي طويل الأمد في واشنطن حول التمويل طويل الأجل لبرامج الرعاية الصحية الفيدرالية. ودعا المشرعون الديمقراطيون ومنظمات الدفاع عن الصحة العامة مراراً وتكراراً إلى جعل الإعفاءات الضريبية المعززة للأقساط دائمة، مؤكدين أن الإعانات حققت هدف سياستها الواضح المتمثل في خفض معدلات غير المؤمن عليهم إلى مستويات منخفضة تاريخياً وحماية المستهلكين من التضخم العام.

من جانبهم، أبدى المحافظون الماليون والمشرعون الجمهوريون اعتراضات قوية على التمديدات الدائمة، مشيرين إلى تقديرات صادرة عن Congressional Budget Office تفيد بأن التوسع الدائم في الدعم سيضيف مئات المليارات من الدولارات إلى العجز الفيدرالي على مدى نافذة ميزانية مدتها عشر سنوات. كما جادل المنتقدون بأن ائتمانات الأقساط غير المقيدة تعزل المستهلكين عن التكلفة الحقيقية للرعاية وتدعم إيرادات شركات التأمين الخاصة دون معالجة الدوافع الجذرية لتضخم الرعاية الصحية، مثل اندماج المستشفيات، وتسعير الأدوية، والنفقات الإدارية العامة.

وحث مفوضو التأمين في الولايات والمنظمات المهنية المعنية بالخطط الصحية الوطنية صناع السياسات الفيدراليين على وضع توجيهات قانونية واضحة قبل وقت كافٍ من سنوات الخطط التأمينية. ويتعين على شركات التأمين تقديم ملفات الأسعار الأولية إلى المنظمين في الولايات وعلى المستوى الفيدرالي قبل أشهر من بدء التسجيل المفتوح، واحتساب المخاطر الاكتوارية ونماذج التسعير قبل فترة طويلة من رؤية الجمهور لخيارات الخطط النهائية على بوابات منصات التبادل.

## What we don't know yet

لا تزال هناك شكوك كبيرة بشأن كيفية توزيع زيادات الأقساط جغرافياً وعبر مختلف الفئات المعدنية للتأمين. ونظراً لأن نسبة 13 بالمئة تمثل متوسطاً وطنياً متوقعاً، فإن تعديلات الأسعار الإقليمية قد تتباين بشكل كبير اعتماداً على تركز سوق المستشفيات المحلية، ومنافسة شركات التأمين، وبرامج إعادة التأمين على مستوى الولايات. وفي الولايات التي تدير منصات تبادل خاصة بها مع برامج مخصصة ممولة محلياً لتيسير التكلفة، قد يتم تخفيف الأثر على المستهلك، في حين قد يتحمل المستهلكون في الولايات التي تستخدم منصة HealthCare.gov الفيدرالية وطأة انكماش الدعم بالكامل.

كما لم يُحسم بعد ما إذا كان الكونغرس سيتفاوض على تسوية بين الحزبين، مثل تمديد مستهدف للفئات ذات الدخل المنخفض مقترناً بإجراءات تحقق أكثر صرامة من الأهلية، أو السماح بانتهاء الدعم تماماً. وعلاوة على ذلك، لا تحدد التقارير المتاحة حتى الآن عدد حاملي الوثائق الحاليين المتوقع تخليهم عن التغطية كلياً مقابل عدد أولئك الذين سينتقلون إلى الخطط البرونزية ذات مبالغ التحمل السنوية الأعلى لتقليل صدمات الأقساط الشهرية.

## What to watch

سيتوقف مسار القدرة على تحمل تكاليف التأمين الفردي على عدة محطات رئيسية في الجدولين التشريعي والتنظيمي. ويتعين على المراقبين متابعة مفاوضات ميزانية الكونغرس القادمة والمناقشات التشريعية، حيث قد يحاول المشرعون إلحاق تمديدات الائتمان بحزم الإنفاق الأوسع أو تشريعات الضرائب.

وعلى المستوى التنظيمي، تنشر إدارات التأمين في الولايات عادةً ملفات الأسعار الأولية والنهائية بين شهري يونيو وسبتمبر من كل عام تقويمي. وتكشف هذه الملفات العامة عما إذا كانت شركات التأمين تعدل نطاق مشاركتها، أو تنسحب من مناطق تصنيف محددة على مستوى المقاطعات، أو تعيد هيكلة مبالغ التحمل للخطط للتعامل مع مقاومة المستهلكين للتكاليف.

وأخيراً، سيوفر نشاط التسجيل المفتوح الذي يبدأ في شهر نوفمبر من كل عام الاختبار التجريبي الحاسم لمرونة السوق. وستشير إجماليات التسجيل، وحركة المستهلكين عبر فئات الخطط، والتغيرات في التركيبة الديموغرافية لمجمع التأمين إلى ما إذا كانت السوق الفردية قادرة على الصمود أمام الأسعار المرتفعة دون الانزلاق إلى انكماش مزعزع في مجمع المخاطر.

يستند هذا التقرير إلى تغطية صحفية نشرتها Shreya Biswas.